中产人士如何让资产稳定增值,卖房闲置资金如何理财

By admin in 理财保险 on 2019年12月9日

投资与理财记者 张雅凝

中产人士往往是社会中的夹心层,财务没有完全自由,对生活的品质却有更高追求,导致了生活压力巨大。中产人士应该如何管理资产才能让资产稳定增值并逐步提高生活质量呢。

张先生赶上了政策的末班车,将一套位于北京四环路边上的房子出售,得到资金180万元,不用缴纳20%所得税。张先生一直忙于上班,不善理财,除去购买国债、定期存款以外,未作其他任何投资。面对突然出现的大量闲置资金,他犯了难。张先生月收入8000元,年底分红约3万元。太太是国企职员,月收入大概5000元。女儿已经过完了12岁生日,平常周末会去练琴和学英语,一个月约需2500元。家庭每月基本生活开销大约2500元,外出就餐、购物大约1500元,一年旅游及其他娱乐消费大约1万元。

张先生今年3
5岁,任公司部门经理,每月收入稳定在15000元左右,太太每月收入8 0 0
0元。两人在北京生活,育有一子,孩子今年9月将上幼儿园。

家庭资产方面,张先生夫妇原有活期存款5万元、定期存款20万元,加上这次卖房到手资金180万元,就有了205万元。张太太希望女儿将来能出国上大学,至少研究生要在海外读,所以,如何筹备女儿的教育金是他们的一大困惑。张先生还打算将一辆开了6年的车卖掉,换成大约15万元的车。张先生及太太都已步入不惑之年,但除了单位上的社保医保以外,没有任何商业保险,不知道该如何安排家人的其他保障。张先生认为储蓄得来的利率无法抵御通胀,希望理财师为自己制定一个理财规划,让自己手中的钱不要贬值。张先生自己划定的理财模式为保守型投资与激进型投资各占50%。

目前,张先生家庭每月生活基本开销5000元,车辆支出1000元,儿子教育费用10 0
0元,家庭医疗费用50 0元,共计750 0元。

卖房闲置资金如何理财(A)

从2008年开始,他们就用月收入结余做基金定投,每月约2500元。两人年终奖合计10万元,每年张先生和太太都要外出旅游一两次,花费在2.5万元左右,同时每年的人情支出约1万元,购物过节费用约2万元。算上车险支出,家庭年度性结余约6万元。

投资与理财特约理财规划师刘远洋

资产方面,张先生和太太在市中心有一套2房2厅自住房产,市值3
50万元,贷款已全部还清。他们现有活期资金120万元,初始投资股票、基金有60万元,但这两三年“缩水”后还有近40万元。除此之外,还有自备车一部,折旧后市价约10万元。

资产分析

按理说,像张先生这样有房无贷、有车、有存款、有稳定工作的中产人士,生活应该很是滋润,不过实际上,他的烦恼也不少。股票大环境不好,导致张先生资产亏损严重,并且一套就是几年。好在投入资金比例不算太高,自己也认了。其余的钱张先生就用来打打新股,2
010年倒有10%左右收益,没想到11年12年连打新股被套多次,折腾了两年后,资产回报率还不如存款利息高。孩子出生后,考虑到将来的居住,张先生原本打算将两居换成三居,但由于之前房价太高,一直在犹豫。国家房产调控政策出台,由于夫妻双方在父母房产上都有名字,索性暂时也搁置了这个念头。因此,张先生最近决定还是安下心来先做些有稳定回报的投资,今后看情况再换房,同时也开始准备孩子将来的教育费用。

张先生家庭资产主要集中在银行活期及定期存款,其他形式的金融资产几乎没有;家庭暂时没有负债,财务比较健康,也无财务风险。整体看,家庭资产存在形式比较保守。

另外令他举棋不定的是,从20
08年开始的定投基金到现在投入的本金也有近10万元,最近一查,还是处于亏损状态,张先生打算终止掉这项投资,于是他找到了《投资与理财》理财师希望能给出明确建议。

张先生与太太收入比较稳定,有固定的现金流入。家庭的储蓄比率为52%,家庭财富积累效应明显。家庭支出方面,主要是日常开支及购物、娱乐等,在可控范围之内。但随着孩子长大,家庭教育支出会越来越大。

中产人士如何让资产稳定增值

张先生及太太都有稳定工作,年龄都已经步入四十大关,但除了单位的社保以外,没有任何保险。随着二人年龄的增长,身体健康尤显重要,家庭风险敞口越来越大,建议二人补充部分意外险和重疾险。

家庭财务分析

房产情况:刚出手一套房子,获得现金180万元。

流动性健康诊断

张先生家庭收入稳定,足以覆盖家庭现金流支出。家庭资产结构集中在活期及定期存款部分,无风险性金融投资占比过高,家庭资产整体收益率很低,。家庭风险保障措施不足,需加强、提高。

张先生家庭目前有流动性资产12
0万元,流动性健康诊断数值高于标准值,说明家庭中有过多的闲置资金,不利于家庭资产增值。建议张先生留出足够的应急资金,其余部分进行房产或其他投资,以产生更多的投资收益。

1、选择合适的理财模式,提高家庭资产收益

家庭保障能力指标

2、为孩子准备一笔教育金

目前张先生的家庭保障指标低于合理区间,说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下,根据家庭的具体情况,选择合适的保险。

3、准备换一辆15万元的汽车

财务自由度诊断

4、为夫妻二人购买合适的保险,降低家庭风险敞口

张先生的财务自由度指标为零,这意味着张先生工作收入即是自己的全部收入,一旦工作出现问题,就相当于切断了全部收入来源。建议张先生学会使用适合的理财工具,逐步提高理财收入,更快的适应理财的生活,防范风险,提高理财的能力。

理财建议

理财建议

注意细节,开源节流,注重工资账户有效管理。工资余额虽少,但如果及时购买货币基金,则收益是活期利息的5至7倍,甚至更高;严格控制非理性消费,提前制定消费计划,明明白白消费,才能踏踏实实攒钱;选择合适的银行卡账户作为理财主账户,可以避免很多手续费等不必要支出。

现金规划

按照科学的计算,家庭储备金余额一般为家庭平均支出的3至6倍,储备金过多,则可能导致投资效率不高,建议保留5万元的家庭储备金为宜。

张先生家庭理财收入非常低,这与家庭投资性资产在总资产中的占比较低有关。一般情况下,家庭资产分为3部分,其中流动性资产和自用性资产只能为家庭带来很少一部分理财收入。建议张先生家庭提高投资性资产的比例,以提高理财收入。

在风险可控前提下,积极投资收益更高的理财产品。由于张先生夫妻二人收入稳定,年龄刚过40岁,风险承受较强,建议激进投资占比放大至60%,保守投资占比40%。张先生家庭资产中,银行存款过多,影响了资产的收益。可以考虑的稳妥理财方式有:国债、银行信贷类理财产品、票据类理财产品、债券类理财产品。同时,开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点,如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金,会取得较高的收益;如果可能,张先生还可以考虑拿出家庭资产的10%左右,积极投资于二级市场,“以小博大”,获得未来中国资本市场成长红利回报。

根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看,张先生属于激进型投资者。建议将目前可用的160万元资产分成4个部分,即流动性、收益性、成长性、保值性资产。

张先生女儿已经12岁,目前每年的教育开支尚不多,以张先生目前的家庭财务状况,大学以前的教育金可以在日常开支中预留,不需刻意准备。

其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜。张先生家庭每月开销约12083元,留存36250元左右的流动性资产即可。这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在。

出国上大学或读研究生,按照3年计算,同时考虑通货膨胀因素,总计费用按80万元规划。如果选择基金定投方式,10年准备时间,假设年收益率为10%,则每月需定投3873.12元。如果准备金额不足,则需提高每月定投金额。

收益性资产可以配置50万元左右,以投资债券、国债、固定收益银行理财产品等为主,可以适当提高收益率,保持稳定。

张先生有一辆开了6年的车,而且自己年龄已过40岁,不管是从家庭需要,还是交际角度看,都需要购买一辆更能体现人生价值的汽车,这是无可厚非的改善生活品质的需求。但由于汽车属消耗品,每年会以7%至8%的折旧率折损,且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减,建议购车时选择15万元左右的经济型家用车。由于未来赡养老人以及孩子上学接送等因素,平时车载人数较多,因此应选择舒适、空间较大的家庭经济型车。

成长性资产可以配置70万元左右,投资股票、基金、信托类理财产品等资产。该类资产与经济周期高度相关,可以根据经济周期的变化,在理财师的建议下,进行适合的投资,以提高投资收益,增加理财收入。

通常在理想的情况下,我们在退休前会一直保持身体健康和财务安全,但也有可能由于伤残、重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休。建议张先生为家人补充购买商业保险,主要是意外商业保险以及大病医疗保险。保费与保额方面,简单而言,遵循“双十原则”,即保额为家庭收入的10倍,保费不能超过家庭收入的10%。因此,建议将年保费总量控制在15000至20000元区间内。

保值性资产投资3
0万元左右,可由寿险、贵金属、投资性房产等组成,其中重点推荐贵金属实物投资。与股票、房地产和基金等理财工具相比,贵金属实物投资具有保值和收藏、抵御通货膨胀和经济风险的功能。如果张先生觉得贵金属实物投资成本较高,保存不方便,还可以选择农行新推出的贵金属账户业务。该业务类似于“纸黄金”业务,虽然不可以提取黄金实物,但投资成本较低,可以买涨也可以买跌,且投资品种丰富,包括黄金、白银、铂金、钯金等。)

卖房闲置资金如何理财

孩子教育金规划

投资与理财特约理财规划师艾诚

张先生的孩子年纪尚小,离进入大学的时间还有至少12年时间,建议做一个长期的教育金积累计划。张先生家庭处于收入持续增长期,所以教育金的积累不会给家庭带来很大负担。按照国内平均水平计算,一个大学生从入学到毕业约花费10万元左右,从现在开始选择定期教育金储蓄或教育保险都是不错计划。如果孩子将来有出国计划,此项教育金就应相对的调整额度,假设张先生的孩子从高中开始打算出国读预科,就应该储蓄约2
0万的资金以备初次学费和房租费。平摊到每年约需储蓄3万元左右。

建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金,根据经济周期规律,借助专业人士,高效配置资产。

保险规划

家庭财务分析

现在张先生家庭的经济状况正常,且家庭的收入比较高,具有一定的防范风险的能力。

流动性健康诊断

但是万一发生意外,家庭的经济状况会发生很大的变化,可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此,为了防范意外的风险,张先生家庭需要增加保险方面的投入,保险种类可考虑重疾险、意外险、定期寿险等保障型保险产品。建议张先生夫妻二人重疾险各自购买5
0万元保额,这个额度基本可以满足一般重疾的治疗需求。此外,建议张先生的定期寿险保额为100万元,张太太的寿险保额为80万元。价格方面,张先生50万元保额的重疾险年缴保费约21500元;附加100万元意外险保额,20年期的定期寿险,年缴保费约3820元。张太太50万元的重疾险年缴费约13000元;附加80万元保额,20年期的定期寿险,年缴保费约1752元。

张先生家庭目前流动性资产为185万元,远远超出了正常合理区间,这说明家庭资产变现能力过强,有过多闲置资金。一般建议家庭留出日常月支出的3~6倍就足够了,其他资金可以通过合理的投资,产生更多的理财收入。

中产人士如何让资产稳定增值

家庭保险保障诊断

家庭财务分析

张先生的家庭目前没有购买商业保险,未获得足够的保障。

资产负债情况分析

可根据自己的实际情况,选择合适的保险,防止意外情况发生,导致家庭理财目标难以实现。

张先生目前家庭资产总计5 2 0 万元。流动比率= 流动性资产/ 每年支出=170/16
. 8 =10.12;储蓄比率=盈余/收入=22.8/39.6=0.58。

财务自由度诊断

数据表显示,张先生家庭暂时没有负债,家庭负担轻,暂时不会遇到财务透支情况;固定资产占比较大,固定资产变现能力弱;储蓄比率较大,每月能积累储蓄的资金较多。家庭的活期存款远远超过合理标准。

张先生的财务自由度指标远低于标准值,这意味着张先生目前主要还是依靠工作收入来维系日常开销,一旦工作出现问题,就相当于切断了全部收入来源。建议张先生合理调整投资性资产的投资比例,逐步提高理财收入。

家庭有一定的风险投资意识,但是购买的股票基金处于亏损状态,约亏损33%。

理财目标

收支情况分析

张先生认为储蓄得来的利率无法抵抗通胀,所以希望理财师为自己定制一个理财规划,让自己手中的钱不要贬值。

张先生任公司部门经理,每月收入稳定在15000元左右。太太每月收入8000元。孩子即将上幼儿园,预计未来孩子教育支出会逐渐加大。每年安排了一定的旅游费用,人情费用也不低,有利于家庭和社会交际圈感情维系。

张先生及太太都已经步入四十大关,但除了单位的社保以外,没有任何保险,不知道该如何安排家人的其他保障。

其它财务情况分析

张太太希望女儿将来能出国上大学,或至少研究生要在海外学习,所以,如何筹备女儿的教育金是他们的一大困惑。

房产情况:自住房一套市值约3 5
0万元,无贷款。建议适当扩大家庭负债,提高这里资产的边际收益。

理财建议

股票基金投资情况:初始投资60万元,目前处亏损状态,市值约40万元。

教育规划

保险投资情况:暂无信息。

根据财务诊断的建议,张先生只需留出家庭的3个月支出,即2.2万元就可以了。要避免家庭拥有闲置资金过多的现状,可将2.2万元中的2万元作为货币基金留存,0.2万元以活期存款方式留存。

总体而言,张先生家庭固定资产比例高,流动性差,无负债。家庭储蓄率较高,财富积累效应明显。家庭有一定的风险资产意识。

张先生夫妇目前还有202.5万元闲置资产,其理财思路是应当增加投资性资产的投资比例,逐步提高理财收入。在当前的经济周期中,CPI变化不大,而GDP出现下降,说明中国经济处于滞胀的阶段,可能会面临“双向选择”。投资是极需要注意的,目前将全部资产投资于股票、黄金、期货等高风险产品都是不合适的,因为风险太大。但随着人民币汇率的下跌,出口会逐渐转好,股票等产品的投资机会可能会慢慢出现。同样,当前将全部资产存定期或买国债,走稳健类型路线也是不合适的。在过于保守、收益率过低的领域,资产会有贬值的风险,得不偿失。在中国经济可能会面临“双向选择”的情况下,将“鸡蛋”不放在一个篮子里,是比较明智的理财选择,且风险较小。建议张先生稳健理财,做多元化配置,比如,可将30%的资金用于购买进取型理财产品。建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金,根据经济周期规律,借助专业人士,高效配置资产。同时,可将30%的资产选择信托产品,建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品。需要注意的是,信托产品的流动性较差,一般提前终止权都在融资方一方,仅有很少的产品可以由投资人提前终止。张先生投资之前,需要对于自己的资金占有的时间有一个预期和评估。建议选择投资时限1年以内的信托产品。最后,将40%资产投资于银行理财产品、国债、定期存款等产品,稳健、可靠,还能随时变现。经过以上分配,资产组合可获得超过7%的收益率,标准差为3.8%左右,是可以战胜通货膨胀率,兼顾风险与收益的。

理财目标

保险规划

1、平衡家庭财务风险,制定稳妥理财计划

张先生夫妇都已经步入40岁的大关了,应该优先考虑的是养老问题。选择一个缴费时间为20年的产品,60岁时正好退休。与此同时,这个保险产品要具有高保障,因为这个年纪正是上有老、下有小的时候,社会责任与家庭责任都很大,是家庭不可或缺的经济支柱。建议购买一些养老分红型保险附带重大疾病保险,因为重大疾病是不在医保范围内的,而重大疾病保险能够弥补医保保障不足的漏洞,给家庭一个可靠的保障。选择养老分红型保险,投保20年,夫妻二人分别年缴保费5000元左右,不仅满期后可以按月取养老金,而且在这20年期间,每人还附带重大疾病保险20万元。

2、为孩子准备将来的教育金

3、家庭保障计划

理财建议

资产规划

张先生家庭固定资产占比较大,变现能力弱,不能有效实现增本的增值。建议将现有房产作为抵押,按揭贷款,购买门面房投资,以租养贷,实现资本的增值。

房产投资主要考虑:一方面是投资房产的种类和承受能力;另一方面考虑投资区域的发展前景。如果想充分赚取租金,那么就应该将房产投资于北京、上海这种流动人口大的城市;如果想赚取差价,应该将房产投资于高速发展的新兴城市和环境优美的卫星城市。在北京这样很成熟的中心城市,市中心一套30平米左右的门脸房租金甚至可达5000元,而且房子不易贬值,未来还有不少升值空间。购买这样的房子投资,是赚取租金和差价的不错选择。

目前相对中心区域购买30平米商品门面房总价约12
0万元。目前租金约合6万元/年。首付50%,贷款60万元,10年,贷款利率6.55%,每月还款6791元。如果考虑租金的抵消作用,其带来的家庭压力很小。

投资规划

张先生家庭有一定的风险投资意识,但是此前投资的股票基金均出现了亏损。长期而言,目前市场处于稳中回升阶段,建议继续持有,等待市场回暖。同时,建议更加注重债券及混合型基金的配置,待市场确认回暖之后,再考虑增配部分二级市场投资品。

教育金规划

张先生的孩子即将上幼儿园,离受高等教育还有大约15年的时间,可以做一个长期的教育规划。按照现在国内的教育费用估计,一个大学生一年的花费约为2万元,4年计8万元,如果这些学费按增长率4%来计算,15年以后需要花费约14.4万元。建议选择教育储蓄或是教育保险,保证专款专用。另外,子女教育信托也是一个不错的选择。这些都是安全并且针对子女教育规划能使用的有利工具。

家庭保障计划

优先保障家庭经济主要贡献者。假设张先生一家的社保较为齐全,保险规划应偏重于购买定期寿险来作为不足部分的补充,越早投保,在保费上就越会有优势。以保费支出占家庭年收入的1/10来安排,保额基本上覆盖被保险人因意外而导致负债偿还及其他费用的支出为宜。在保险公司的选择上,建议以信誉口碑好、实力雄厚的大型保险公司为首选,不要贪图便宜,被保费诱惑,那样可能会带来赔偿能力不足的隐患。

孩子可补充意外伤害险。孩子正处于调皮贪玩的年龄,已有的医保需确认一下哪些病、伤花费可以保障,如果没有包含的话,建议考虑给孩子选择适当的意外伤害类的保险。

年金保险丰富养老金。如果希望生活质量高一些的话,可以考虑商业养老保险。

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